Preţul este cel mai complex element al mix-ului de marketing, fiind componentul care are un rol mare în determinarea veniturilor şi în derivarea marjelor de produs şi profit la fel.
În activitatea bancară prețul trebuie să satisfacă următoarele condiții:
Conceptul de preţ poate fi privit din perspectiva clientului şi din ceea al vânzătorului: Pentru vânzător preţul- reprezintă costurile aferente produselor sau serviciilor
Din perspectiva clientului preţul
Forme de preţ în sectorul bancar:
Dobânda - este suma plătită sau încasată de către bancă, publicată în formă procentuală anuală. Stabilirea dobânzii se face mai ales după formula de calcul a dobânzii capitalizate, la scadenţă calculând dobândă nu doar asupra sumei iniţial depuse ci şi asupra dobânzii bonificate pe parcurs. La o bancă există două feluri de dobânzi: una percepută la acordarea de credite (aceasta fiind dobânda activă), şi a doua oferită la depozite (dobânda pasivă). Câştigul băncii rezultă de fapt din diferenţa dintre dobânda activă şi ceea pasivă, prin urmare preţul creditului, plătit de consumător, este întotdeauna mai mare decât preţul depozitului, plătit de bancă. Din alt punct de vedere dobânda poate fi fixă sau variabilă şi din ce în ce mai deseori mixtă. Dobânda fixă este folosită foarte rar (mai ales în cazul depozitelor) datorită fluctuaţiei situaţiei economice, pentru că băncile nu-şi pot permite să-şi aplice dobânzi prea mari, sau prea mici faţă de dobânzile dezvoltate de piaţă, ci trebuie să-şi schimbe împreună cu acestea. La o dobândă variabilă ambele părţi implicate (clientul şi banca) au posibilitatea de a beneficia de schimbările dobânzilor, dar au şi riscul de a plăti mai mult.
Comisioanele şi taxele - au început să devină o importantă sursă de venit pentru bănci, astfel politica de preţ este stabilită în aşa fel, ca să fie luată în considerare şi importanţa acestor elemente, care diferă între ele prin faptul că, comisioanele sunt date în valoare procentuală, iar taxele în valoare absolută şi că comisioanele sunt calculate la valoarea tranzacţiei, iar taxele au o valoare fixă.
În practica bancară se întâlnesc trei feluri de comisioane şi taxe: preţuri explicite, preţuri implicite şi preţuri „spread”. Ultimul, preţul „spread”, îseamnă diferenţa dintre preţul de vânzare şi cel de cumpărare la casele de schimb. Comisioanele implicite sunt de fapt costuri ascunse, care nu sunt clar prezentate clienţilor sau clienţii nici nu sunt conştienţi că le plătesc, pentru că ele apar doar sub forma lipsei de dobânzi în cazul contului curent în schimbul deschiderii gratuite. Preţurile explicite sunt clar prezentate clienţilor şi stabilirea lor se face după trei strategii alternative, care acoperă diferite costuri, cu metode diferite:
La stabilirea preţurilor trebuie să fie luat în considerare faptul că nu avem voie să calculăm un preţ mai mare decât cea pe care piaţa cere sau concurenţii oferă.
Factorii care influenţează stabilirea preţurilor pot fi împărţiţi în două categorii:
La fel factorii care influenţează preţul serviciilor bancare, au efecte şi între ei. Dacă climatul economic nu este favorabil, nivelul cererii scade, dacă concurenţa execută o promoţie, şi noi executăm una mai atractivă, dacă preferinţele cumpărătorilor nu corespund cu trăsăturile produsului ne costă mai mult să le convingem, că de fapt produsul este cea ce ei au nevoie, etc.
Legătura cea mai strânsă a preţului este legătura cu elementul de promovare a mix-ului de marketing, deoarece acela constă în atragerea mai multor consumatori, prin practicarea (chiar dacă numai temporar) unui preţ promoţional, mai mic.În sfârşit se poate anunţa, că stabilirea corectă a preţului produselor şi serviciilor bancare este o sarcină dificilă şi complexă, influenţată de factori externi, şi chiar dacă se reuşeşte, venitul depinde de preferinţele actuale ale clienţilor, care se schimbă în mod continuu.
În activitatea bancară prețul trebuie să satisfacă următoarele condiții:
- Condiția de vînzare a produselor și serviciilor;
- Condiția de acoperire a costurilor, să permită băncilor să-și recupereze cheltuielile aferente elaborării, promovării, distribuirii produselor și serviciilor;
- Condiția de eficiență, să permită obținerea unui profit. Funcțiile prețurilor produselor și serviciilor bancare:
- De stimulare a ofertei de produse și servicii;
- De asigurare a utilizării finale;
- De diminuare a riscului bancar;
- De promovare a produselor și serviciilor;
- De măsurare a activității economice;
- De eliminare a utilizării ineficiente a resurselor, etc.
Conceptul de preţ poate fi privit din perspectiva clientului şi din ceea al vânzătorului: Pentru vânzător preţul- reprezintă costurile aferente produselor sau serviciilor
- înseamnă venitul din vânzarea produsului sau serviciului
- indică profitul pe termen scurt şi profitabilitatea pe termen lung
- reprezintă abilitatea de adaptare la cererea pieţei
Din perspectiva clientului preţul
- reprezintă valoarea produsului sau serviciului
- reprezintă costurile suportate de către consumator
- reprezină calitatea produsului şi/sau producătorului
- este influenţat de puterea de cumpărare
Forme de preţ în sectorul bancar:
Dobânda - este suma plătită sau încasată de către bancă, publicată în formă procentuală anuală. Stabilirea dobânzii se face mai ales după formula de calcul a dobânzii capitalizate, la scadenţă calculând dobândă nu doar asupra sumei iniţial depuse ci şi asupra dobânzii bonificate pe parcurs. La o bancă există două feluri de dobânzi: una percepută la acordarea de credite (aceasta fiind dobânda activă), şi a doua oferită la depozite (dobânda pasivă). Câştigul băncii rezultă de fapt din diferenţa dintre dobânda activă şi ceea pasivă, prin urmare preţul creditului, plătit de consumător, este întotdeauna mai mare decât preţul depozitului, plătit de bancă. Din alt punct de vedere dobânda poate fi fixă sau variabilă şi din ce în ce mai deseori mixtă. Dobânda fixă este folosită foarte rar (mai ales în cazul depozitelor) datorită fluctuaţiei situaţiei economice, pentru că băncile nu-şi pot permite să-şi aplice dobânzi prea mari, sau prea mici faţă de dobânzile dezvoltate de piaţă, ci trebuie să-şi schimbe împreună cu acestea. La o dobândă variabilă ambele părţi implicate (clientul şi banca) au posibilitatea de a beneficia de schimbările dobânzilor, dar au şi riscul de a plăti mai mult.
Comisioanele şi taxele - au început să devină o importantă sursă de venit pentru bănci, astfel politica de preţ este stabilită în aşa fel, ca să fie luată în considerare şi importanţa acestor elemente, care diferă între ele prin faptul că, comisioanele sunt date în valoare procentuală, iar taxele în valoare absolută şi că comisioanele sunt calculate la valoarea tranzacţiei, iar taxele au o valoare fixă.
În practica bancară se întâlnesc trei feluri de comisioane şi taxe: preţuri explicite, preţuri implicite şi preţuri „spread”. Ultimul, preţul „spread”, îseamnă diferenţa dintre preţul de vânzare şi cel de cumpărare la casele de schimb. Comisioanele implicite sunt de fapt costuri ascunse, care nu sunt clar prezentate clienţilor sau clienţii nici nu sunt conştienţi că le plătesc, pentru că ele apar doar sub forma lipsei de dobânzi în cazul contului curent în schimbul deschiderii gratuite. Preţurile explicite sunt clar prezentate clienţilor şi stabilirea lor se face după trei strategii alternative, care acoperă diferite costuri, cu metode diferite:
- Perceperea unui comision „flat” indiferent dacă contul a fost folosit sau nu, fără a se percepe alte taxe de tranzacţionare
- Taxarea fiecărei tranzacţii în parte
- Taxă fixă iniţială + taxă pe fiecare tranzacţe în parte
La stabilirea preţurilor trebuie să fie luat în considerare faptul că nu avem voie să calculăm un preţ mai mare decât cea pe care piaţa cere sau concurenţii oferă.
Factorii care influenţează stabilirea preţurilor pot fi împărţiţi în două categorii:
- factori interni, care înseamnă costurile, obiectivele băncii şi elementele mix-ului de marketing,
- factori externi, care includ concurenţa, reglementările în vigoare, cererea, climatul economic şi preferinţele clienţilor.
La fel factorii care influenţează preţul serviciilor bancare, au efecte şi între ei. Dacă climatul economic nu este favorabil, nivelul cererii scade, dacă concurenţa execută o promoţie, şi noi executăm una mai atractivă, dacă preferinţele cumpărătorilor nu corespund cu trăsăturile produsului ne costă mai mult să le convingem, că de fapt produsul este cea ce ei au nevoie, etc.
Legătura cea mai strânsă a preţului este legătura cu elementul de promovare a mix-ului de marketing, deoarece acela constă în atragerea mai multor consumatori, prin practicarea (chiar dacă numai temporar) unui preţ promoţional, mai mic.În sfârşit se poate anunţa, că stabilirea corectă a preţului produselor şi serviciilor bancare este o sarcină dificilă şi complexă, influenţată de factori externi, şi chiar dacă se reuşeşte, venitul depinde de preferinţele actuale ale clienţilor, care se schimbă în mod continuu.
No comments:
Post a Comment